2025.02.15. 17:21
Segítség vagy csapda: ezekre figyeljen oda, ha hitelt vesz fel!
70 százalékkal több új hitelszerződést kötöttek a pénzügyi szolgáltatók 2024 első tizenegy hónapjában az előző év azonos időszakához képest. A hitelfelvétel történelmi csúcson van, így nem árt áttekinteni, hogy milyen információkra lehet szükségünk ahhoz, hogy jó döntést hozzunk. Összegyűjtöttük a legfontosabb tanácsokat!
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a tavalyi év első tizenegy hónapjában összesen 2417 milliárd forint értékben kötöttek új lakáscélú és fogyasztásihitel-szerződéseket a pénzügyi szolgáltatók, ami drasztikus mértékű, hozzávetőleg 70 százalékos emelkedést tükröz a megelőző év azonos időszakához képest – számolt be a hitelfelvételi kedv emelkedéséről a Világgazdaság.
Mit tegyen, ha most vágna bele a hitelfelvételbe?
A MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központja összegyűjtött néhány hasznos tanácsot, melyeket érdemes megfogadni hitelfelvétel előtt. Mindenekelőtt gondoljuk át, hogy akkor is szeretnénk-e vásárolni, ha ezt csak hitelből tehetjük meg, illetve szükséges-e hitelt felvenni a kiválasztott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez. Ha a válasz igen, akkor először számoljuk ki, rendszeres bevételeinkből mekkora összeget tudunk félretenni komolyabb megszorítások nélkül. Azt is tanácsolják, hogy készítsünk háztartási költségvetést, illetve rendszerezzük bevételeinket és kiadásainkat. Az így kapott egyenleg megmutatja, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk problémamentesen kifizetni. Ne felejtsünk el azzal is számolni, hogy mi történne akkor, ha emelkedne a törlesztőrészlet.
Hasonlítsa össze a hitelkínálatot!
A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben. Érdemes tehát több szolgáltató különböző ajánlatát is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a következőkre:
- a törlesztőrészlet nagysága,
- a törlesztés módja,
- a teljes hiteldíjmutató mértéke (THM),
- a futamidő,
- a teljes visszafizetendő összeg nagysága,
- egyéb, elsőre nem nyilvánvaló költségek.
A kamatozás módja is döntő lehet
Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (például referencia kamatláb). Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is, ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet is a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázatnak. Állandó kamatozású hiteleknél – ahogyan a nevük is jelzi – a futamidő egésze alatt fix a kamat. Ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont így a kamatkockázat kizárható. Fontos szempont a kamatperiódus időtartama is, mert nem mindegy, hogy fél évre vagy akár 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.
Figyelje a THM-et is!
A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” ismerteti, szerepel benne minden olyan költség, díj, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetnünk kell. Ilyen például a kezelési költség vagy a folyósítási díj. Segítségével így egyszerűen össze tudunk hasonlítani különböző hiteltermékeket.
Mit befolyásolhat a futamidő?
A fogyasztási hitelek esetében jellemzően rövid és középtávú, általában 1-5 évre szóló, esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződésekről beszélünk. A törlesztőrészlet nagyságát a futamidő is befolyásolja, így azt is, hogy összességében, a futamidő végéig mekkora összeget kell visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a törlesztőrészletek, viszont a teljes futamidő alatt több kamatot kell fizetni.
